Ein Tiny House über eine Bank zu finanzieren, ist oft schwierig. Denn ist das Minihaus mobil, gilt es nicht als Immobilie. Dennoch gibt es Möglichkeiten, sich eine Tiny-House-Finanzierung zu attraktiven Konditionen zu sichern

Tiny House ist nicht gleich Tiny House. Und Kredit ist nicht gleich Kredit. So viel schon mal vorweg. Aber wir wollen es nicht komplizierter als nötig machen. Am Ende kennt ihr eure Möglichkeiten, an eine attraktive Tiny-House-Finanzierung zu kommen.

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1. Tiny-House-Kredit für ein festes Minihaus

Wenn ihr ein Minihaus plant, das nicht transportabel ist, fest mit dem Untergrund verbaut – dann steht einem klassischen Immobilienkredit eigentlich nichts im Wege. Schließlich ist es ja dann einfach ein kleines Haus.

Eigentlich. So einfach ist es dann leider doch nicht. Denn ihr müsst erst einmal eine Bank finden, die von der Wertbeständigkeit eures Minihauses überzeugt ist. Das Problem: Mit klassischen Immobilien haben Kreditinstitute Jahrzehnte lange Erfahrung. Sie können den Beleihungswert gut einschätzen. Tiny Houses hingegen sind ein recht neues Phänomen. Das Risiko ist dementsprechend höher.

Die PSD Bank Hannover - bekannt für ihre Expertise bei Tiny-House-Finanzierungen und Wohnglück-Partner - finanziert daher Tiny Houses nur dann mit einem klassischen Immobilienkredit, wenn das Minihaus KfW-förderfähig ist. Zum Beispiel als Effizienzhaus 40. Das Risiko bei Zahlungsausfall ist somit geringer. Das feste Minihaus kann über eine Grundschuld besichert sein.

2. Tiny-House-Finanzierung für ein teilmobiles Minihaus

Um ein solches teilmobiles Minihaus handelt es sich zum Beispiel bei "Tiny Kate" von Rolling Tiny House. Es ist ist zwar auf einen Trailer gebaut, aber nur teilmobil. Zum Wunschstandort wird es per Tieflader geliefert und hat – anders als vollmobile Tiny Houses – keine Straßenzulassung. Es ist über ein Schraubfundament mit dem Boden verbunden und damit rechtlich eine Immobilie. Somit kann bei diesem Objekt auch eine Grundschuld als Besicherung genutzt werden.

Für dieses Modell wäre nach aktuellem Stand keine klassische Immobilienfinanzierung bei der PSD Bank Hannover möglich. Weil das "Tiny Kate" kein Effizienzhaus 40 ist.

Attraktive Konditionen sind dennoch möglich: Mit dem PlusKredit für Tiny Houses bietet die PSD Bank Hannover eine Mischform aus Baufinanzierung und Konsumentenkredit.

Wenn ihr ein Grundstück mitfinanziert, für das eine Grundschuld eingetragen wird, kann das die Konditionen noch verbessern.

Dieses teilmobile Tiny House gilt rechtlich als Immobilie. Deshalb kann man für seine Finanzierung einen ganz normalen Immobilienkredit aufnehmen. © Rolling Tiny House GmbH

3. Kredit für ein mobiles Tiny House auf Rädern

Für Tiny House on Wheels / mobile Tiny Houses kommen klassische Immobilienkredite nicht infrage, weil sie rechtlich als "Mobilie" oder "Ladung" gelten.

Aber auch für diese Modelle gibt es spezielle Tiny-House-Finanzierungen. "Der Unterschied liegt für uns ausschließlich in der Besicherung. Hier greifen wir bei den Tiny Houses on Wheels auf eine Sicherungsübereignung zurück. Viele kennen diese Lösung noch aus der Autofinanzierung", erklärt Torsten Krieger, Vorstand der PSD Bank Hannover.

Im Idealfall bringen Interessenten schon etwas Eigenkapital oder ein vorhandenes Grundstück mit. Krieger teilt die Erfahrungen mit abgeschlossenen Tiny-House-Finanzierungen: "Die Finanzierungssummen variieren meist zwischen 60.000 und 100.000 Euro und sind in der Regel mit eine Eigenkapitalanteil von mindestens 20 Prozent unterlegt. Ein eigenes Grundstück ist zudem auch häufig bereits vorhanden oder es wird ein Pachtgrundstück genutzt."

Wie viel Tiny House kann ich mir leisten?

Die Bauzinsen sind erheblich gestiegen, die Baukosten leider auch. Dementsprechend solltet ihr euch bereits im Vorfeld überlegen, wie viel Tiny House ihr euch leisten könnt.

Einen detaillierten Tilgungsplan erarbeiten eure Tiny-House-Kreditgeber im Vorfeld mit euch, aber ihr solltet euer Vorhaben lieber vorher einmal durchrechnen. Und das geht so:

Wenn ihr den Tiny-House-Preis wisst, müsst ihr zunächst die Nebenkosten (circa 10 bis 15 Prozent) und die Kosten für die Ausstattung addieren. Von dieser Summe zieht ihr euer Eigenkapital ab - und kennt damit eure Finanzierungssumme. Das ist also das Geld, den eure Tiny-House-Finanzierung abdecken soll.

Die meisten Bauherren entscheiden sich für ein Annuitätendarlehen. Bei diesem bleibt die monatliche Zahlungssumme, die aus Zinsen und Tilgung besteht, immer gleich. Am Ende der Laufzeit bleibt meistens eine Restschuld, für die man dann eine Anschlussfinanzierung sucht.

Das war viel Theorie, hier kommt ein Rechenbeispiel:

• Preis fürs Tiny House: 60.000 Euro
• plus Nebenkosten (10 Prozent): 6.000 Euro
• plus Zusatzkosten für Ausstattung: 9.000 Euro
• minus Eigenkapital: 25.000 Euro
• Finanzierungssumme: 50.000 Euro

Nach dieser Rechnung weiß der Tiny-House-Interessent also, dass er nach einer Tiny-House-Finanzierung über 50.000 Euro suchen muss.

Im nächsten Schritt solltet ihr aber ausrechnen, ob ihr die monatliche Belastung stemmen könnt. Angesichts der derzeitigen Zinslage solltet ihr jährlich mit mindestens sechs Prozent der Finanzierungssumme rechnen, wenn möglich lieber mit acht Prozent.

Bei den folgenden drei Beispielen gehen wir von einem Nominalzins von 4,7 Prozent pro Jahr (Effektivzins 4,8 % p.a.) aus. Dabei haben wir keine Sonderzahlungen berücksichtigt: